절세 계좌 황금배분 가이드 (연금저축/IRP/ISA)

안녕하세요! 2025년 새해가 시작되면서 재테크 계획 세우시느라 고민이 많으시죠? 오늘은 절세 계좌들의 입금한도가 새로 바뀌면서 어떤 계좌에 먼저 돈을 넣는 게 가장 현명한지 자세히 알아보려고 해요.

먼저 알아둘 점! 왜 정부가 이런 절세 혜택을 주는 걸까요? 바로 우리의 노후를 위해서예요. 그래서 이런 특징이 있어요:

- 세금 혜택을 많이 받고 싶다면 돈을 오래 묶어둬야 해요

- 자유롭게 돈을 쓰고 싶다면 세금 혜택은 조금 포기해야 해요

이건 마치 시소처럼, 둘 다 완벽하게 잡을 순 없어요.

 

자, 이제 각 계좌별 입금한도를 자세히 알아볼게요!

구분	IRP	연금저축
가입자격	소득이 있는 직장인·프리랜서·개인사업자	누구나
납입 기간	5년 이상	5년 이상
납입 한도	IRP + 연금저축 합산 연 1,800만 원	IRP + 연금저축 합산 연 1,800만 원
가입 장소	은행·보험사·증권사	은행·보험사·증권사

1. 연금저축과 IRP

- 두 계좌를 합쳐서 연간 1,800만원까지 넣을 수 있어요

- 중요한 점! 각 계좌의 한도를 직접 설정해야 해요

- 예를 들어, IRP에 1,300만원으로 설정하면 연금저축은 자동으로 500만원이 한도가 돼요

- 한도는 앱에서 언제든 바꿀 수 있으니 처음에 잘못 설정했더라도 걱정하지 마세요

- 두 계좌 모두 최소 5년은 유지해야 연금으로 받을 수 있어요

 

2. ISA(개인종합자산관리계좌)

- 1년에 2,000만원까지 투자할 수 있어요

- 최소 3년은 유지해야 하고, 총 6,000만원까지 넣을 수 있어요

- 5년 동안 매년 2,000만원씩 넣으면 총 1억원까지 가능해요

- 3년 지나면 원하는 만큼 계좌 유지가 가능해요

- 꿀팁! ISA 계좌를 '돌리면' 비과세 혜택을 더 많이 받을 수 있어요

(계좌를 해지했다가 다시 만들면 비과세 한도 200만원이 새로 생겨요!)

 

구분	내용
가입자격	만 19세 이상 또는 직전연도 근로소득이 있는 만 15세~19세 미만 대한민국 거주자
비과세한도	200만 원
의무가입기간	3년
납입한도	연간 2,000만 원
종류	중개형, 신탁형, 일임형

이렇게 하면 1년에 총 3,800만원을 절세 계좌에 넣을 수 있어요.

한 달에 300만원이 넘는 금액이라 쉽지 않죠? 그래서 상황에 따라 가장 효율적인 순서로 돈을 넣는 게 중요해요.

 

**세금을 최대한 아끼고 싶다면**

1. 연금저축 600만원 (연말정산 세액공제 최대한도)

2. IRP 300만원 (연말정산 세액공제 추가한도)

3. ISA 1,000만원

- 이렇게 하는 이유가 있어요!

- ISA 만기(3년) 후에 이 돈을 연금계좌로 옮기면

- 3,000만원까지 10% 추가 세액공제(300만원)를 받을 수 있거든요

4. 연금저축 추가 900만원

5. ISA 추가 1,000만원

세금 줄이는 납입 순서	납입 상품	연 납입액	세액공제 대상
1	연금저축	600만 원	900만 원
2	IRP	300만 원	-
3	ISA	1,000만 원	3년 만기됐을 때 3,000만 원 × 10% = 300만 원
4	연금저축	900만 원	X (언제든 출금 가능)
5	ISA	1,000만 원	-

연금저축을 먼저 채우는 이유는요:

- 투자 제한이 적어서 더 자유롭게 투자할 수 있어요

- 일부만 해지할 수 있어서 급한 일이 생겼을 때 유용해요

- 필요하면 담보대출도 가능해요

- IRP는 특별한 사유 없이는 전체 금액을 한번에 해지해야 해서 덜 유연해요

**돈을 자유롭게 쓰고 싶다면**

1. ISA 2,000만원 (3년만 기다리면 되니까요!)

2. 연금저축 600만원 (세액공제용)

3. 연금저축 추가 1,200만원

- 세액공제 받지 않은 원금은 언제든 출금할 수 있어요

- 연금저축과 IRP는 55세까지 기다려야 하지만, 최소 5년은 유지해야 해요

 

환금성이 좋은 납입 순서	납입 상품	연 납입액	비고
1	ISA	2,000만 원	(투자 한도)
2	연금저축	600만 원	(세액공제 한도)
3	연금저축	1,200만 원	(추가 한도)

많은 분들이 세금 절감을 우선으로 하는 첫 번째 방법을 선택할 것 같아요. 이유는 간단해요!

- 연말정산으로 받는 세액공제가 연봉에 따라 최대 148만원(5천만원 미만) 또는 118만원(5천만원 이상)이에요

- 이렇게 높은 확정 수익률(10% 이상)을 주는 상품이 어디 있을까요?

- 게다가 이 돈은 그냥 묶여있는 게 아니라, 우리의 노후를 위해 불어나고 있어요

 

여기까지 다 투자하고도 돈이 남는다면? 개별 증권계좌로 미국 주식 같은 걸 직접 투자해보세요. 절세 계좌에서는 개별 종목 투자가 안 되니까요! 본인의 상황에 맞는 가장 좋은 전략을 선택하시고, 2025년에도 더 많은 수익과 절세 혜택을 누리시길 바래요!

 

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